Dat je als freelancer geen pensioen bij een werkgever opbouwt, hoeven we jou natuurlijk niet te vertellen. Maar je kan je hiervoor verzekeren! Je verzekert je dan tegen een pensioentekort en dat is erg handig! In deze blog vertellen wij jou alle mogelijkheden voor het opbouwen van een pensioen als freelancer. Want dan kan jij ook lekker op je oude dag genieten, net zoals elke pensionaris die in loondienst heeft gezeten.
Hoe bouw ik pensioen op als freelancer?
Pensioen opbouwen is simpelweg reserves opbouwen voor je oude dag. Wist je dat je als freelancer zelfs meer mogelijkheden hebt dan werknemers om je pensioen op te bouwen. Het is bijvoorbeeld mogelijk om je pensioenregeling voor te zetten vanuit je oude werkgever, maar het is ook mogelijk om het via het pensioenfonds te regelen. Wij hebben alle opties voor je op een rij gezet.
Pensioen via je voormalig werkgever
In sommige gevallen is het mogelijk om je pensioenregeling vanuit je oude job voort te zetten, dit noemen ze het collectief pensioen. Een collectief pensioen houdt in dat je samen met andere werknemers het risico deelt. Maandelijks leg je dan een vastgesteld bedrag in en dit betaal je aan het pensioenfonds. Hoe lang dit mogelijk is, is afhankelijk van jouw oude werkgever.
Deze manier van pensioenregeling voortzetten is alleen aan te raden als je een goede pensioenregeling had bij je oude werkgever, maar let op: Je zult de gehele premie moeten betalen en daarnaast is de pensioenpremie tot maximaal 10 jaar aftrekbaar! Freelancers maken daarom weinig gebruik van deze pensioenregeling.
Pensioenregeling via een individuele regeling
Ook is het mogelijk om een individueel pensioen op te bouwen. Dit betekent in tegenstelling tot hierboven genoemd dat je zelf het risico draagt.
Deze pensioenregeling kan in de vorm van lijfrente en/of banksparen. Hierdoor voorkom je dat je later op je oude dag pensioen te kort komt naast je AOW-pensioen. Deze pensioenregeling kan voor sommigen best fiscaal voordelig zijn, omdat deze vormen worden belast in box 1. Let op: dit is alleen fiscaal voordeliger als je het pensioen tekort aanvult!
Pensioenregeling lijfrente
Vanuit een lijfrenteverzekering kan je pensioen opbouwen. Met de verzekeraar heb je namelijk vooraf een premie afgesproken en dit bedrag betaal je periodiek aan de verzekeraar. Daarnaast spreek je met de verzekeraar af vanaf welke datum je deze uitkering wil ontvangen.
Wanneer je op de afgesproken datum met pensioen gaat, zul je tot aan je overlijden een uitkering van de lijfrenteverzekeraar ontvangen. Er is daarom geen einddatum, dus mocht je 200 jaar oud worden dan mag de lijfrenteverzekeraar jou nog lang uitkeren.
Overlijd je voordat je op pensioen gaat? Dan is de uitkering voor de lijfrenteverzekeraar. Dit betekent dat de uitkering niet automatisch naar je nabestaanden zult gaan, tenzij je hiervoor een regeling hebt getroffen.
Nu vraag je je wellicht af wat de hoogte van deze uitkering zal zijn. Dit is van te voren nooit helemaal duidelijk, want dit is afhankelijk van de winst die de lijfrenteverzekeraar maakt.
Pensioenregeling banksparen
Als je pensioen wil opbouwen vanuit banksparen betekent dit dat je elke maakt geld opzij zit op een geblokkeerde spaarrekening. Wellicht spreekt je dit als freelancer aan, omdat je vanuit deze regeling de meeste vrijheid hebt.
Je bepaalt zelf hoeveel je elke maand of periode wil sparen en je bepaalt wanneer je het spaargeld wil opnemen. Let op: Je kan niet tussendoor zomaar bij deze spaarrekening. Dit betekent ook dat je geen vermogensbelasting vanuit box 3 hoeft te betalen. Dit kan daarom fiscaal voordeliger zijn. Laat je een bedrag uitkeren? Dan zul je er wel vanuit box 1 belasting over moeten betalen.
Pensioenregeling spaarrekening
Het is daarnaast ook mogelijk om via een 'gewone' spaarrekening geld opzij te zetten. Dit wordt dan belast vanuit box 3. Hierdoor betaal je elke jaar belasting over deze inkomsten.
Pensioenregeling beleggen
Je kunt natuurlijk ook overwegen om te gaan beleggen. Echter brengt dit natuurlijk wel een aantal risico's met zich mee. Ga je voor hoge risico's? Dan is je rendement ook hoger. Alleen is er geen garantie met beleggen.
Pensioenregeling je woning aflossen
Je kan er ook voor kiezen om zo snel mogelijk je hypotheek af te lossen als je een eigen woning hebt. Hierdoor bouw je eigen vermogen op in het vastgoed. Hierdoor heb je minder restschuld en vermogensrendementsheffing. Het nadeel hiervan is de waarde van je huis kan dalen en dat je natuurlijk niet direct bij het geld kunt tenzij je het huis verkoopt.
Je kan er ook voor kiezen om deze opties te combineren. Hierdoor kan je op je oude dag maximaal genieten en leuke dingen ondernemen en wie wil dat nou niet? ;)
Hulp nodig?
Neem dan eens een kijkje op https://www.kvk.nl/advies-en-informatie/zzp/ of neem contact op met een adviseur.
